庄河汇通村镇银行自2008年9月建行以来，至今已经走过八年多了。八年以来，始终不忘初心，牢固树立服务“三农”的建行宗旨，坚持支农支微的市场定位，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡百姓”的经营方向，以“高效、快捷、便利、优质”为服务理念。各项业务经营实现了跨越式、超常规的发展，一年一个新台阶，开创了新型农村金融机构发展的新局面。
辛勤劳动结硕果，银农互利获双赢。截止2016年末，庄河汇通村镇银行各项存款31亿元，比年初增加4%。各项贷款23亿元，比年初增加2.1亿元，增加10%。八年来累计实现利润4亿元，累计缴纳税金1.5亿元，为国家和地方经济发展做出了积极的贡献。
2011年以来该行在经营管理、安保综治、优质服务、体育文化、扶贫慈善等方面取得了显著的成绩，得到了大连主管部门以及当地市委、市政府的25多项荣誉称号。2013年6月至2016年9月，在中国县镇经济交流促进会、中国村镇银行发展论坛组委会主办的“全国村镇银行综合业务发展暨全国百强村镇银行排名评比”中，连续三届获得“全国百强村镇银行”、“全国村镇银行总资产50强”、“服务三农与小微小微企业优秀单位”等荣誉称号。
实践证明，该行在改革创新中前进，社会影响力大幅提高；在化解风险中发展，资产规模不断扩大；在稳健经营中成长，盈利能力日益增强。如今，已经跻身于庄河地区创利和纳税大户的先进行列，真正成为支持农村经济发展的生力军。
这些喜人的业绩，是庄河汇通村镇银行董事会和经营班子的正确领导及全行员工共同努力的结果，是信贷支农支微，助推“三农”和中、小微企业迅速发展的回报。在辛勤汗水的背后，留下了庄河汇通村镇银行全体员工一道道闪光的令人敬佩的足迹。
信贷支农支微，促进“三农”经济发展
庄河汇通村镇银行始终坚持服务“三农”、服务小微企业的市场定位，努力提高信贷服务水平，合理适度支持地区经济发展。按照监管要求，结合农村和小微企业信贷资金需求特点，在风险可控的前提下，认真做好支农、支微工作。2016年累计发放涉农贷款2,317笔，金额270,461万元，涉农贷款余额223,850万元，占比97.96%，比年初增加19,301万元，增幅9.43%。这些信贷资金的及时投放有力地支持了“三农”经济的发展，为农民和小微企业的增产增收起到了举足轻重的作用。同时，不仅提升了庄河汇通村镇银行在社会上的知名度，而且增强了汇通村镇银行的经济实力，实现了银农、银企经济效益双丰收。
他们在信贷支农支微的工作中，一是推进信贷营销和结构调整计划的稳步实施。根据董事会、经营班子年初确定的2016年贷款规模23亿元的目标，按各单位信贷管理水平以及区域经济特点，下达信贷营销计划和结构调整计划。信贷管理部按月监督、指导信贷营销工作推进情况，对信贷营销计划差距较大的支行及时发出预警。
二是加大对中小微型企业信贷扶持力度。全年累计发放中小微型企业贷款271户，金额182,935万元，其中：累计发放小微企业临时周转贷款39,562万元（6个月以内），小微企业贷款余额130,987万元，比年初净增31,627万元，增幅15.23%。截止2016年末，该行拥有中小企业客户180户，比年初增加17户。
三是做好精准扶贫，信贷支农到村屯。为了做好信贷扶贫，探讨精准扶贫工作的新路子，该行于2016年3月17日，在光明山镇小营子村召开信贷精准扶贫工作会议。会议以如何对农户做好精准扶贫为主题，进行认真的研讨。光明山镇是该行光明山支行的所在地，有着“中国草莓第一镇”的称号。该镇小营子村曾经是庄河市的贫困村，从2014年6月份开始，在该行支农资金的大力扶持下，全村1,700多户村民80%开始转变传统农业生产方式，靠种优质有机草莓为主，短短两年多时间，已逐渐改变以往贫困状况，他们正满怀信心地走在发家致富的康庄大道上。
光明山支行在精准扶贫中,开辟农户贷款绿色通道。对农户小额贷款银行要设置专职农户信贷员岗位。对小额农户贷款开通绿色通道，实行“即申即贷、即贷即放”；对专职农户信贷员考核实行“信任、宽容”的原则，尽职免责，失职追责，由于不可抗力原因造成的风险不予追究责任，让农户专职信贷员爱干，能干，敢干。
光明山支行“田间地头”放贷，成功扶持小营子村农民有机草莓种植产业的事迹，被《金融时报》、《中国村镇银行》杂志和《大连晚报》作为先进典型进行了专题报道。
严把新增贷款准入关，提高信贷资产质量
他们按照董事长、行长在工作会议上提出的“合规操作、优化结构、控制风险”的总体要求，全行上下在深化信贷管理，强化信贷监督，提高信贷风险防控能力方面，着力做好以下工作。
一是严把新增贷款准入，稳中求进，提质增效。由于受经济下行趋势的影响，信用违约频率急剧攀升，信贷风险管控压力加大。在复杂的经济形势下，全体信贷从业人员能认真按照“人品、产品、抵押品”的风险管理理念严把新增贷款准入关。加大贷前调查、审查力度，认真收集客户信息（道德水准、经营理念、社会举债、市场及风险控制等），全方位揭示风险。截止2016年末，共否决不符合条件贷款31笔，金额16,920万元,从源头上控制新增贷款风险。
二是强化存量贷款管理，确保信贷业务平稳运行。其一是各单位高度重视信用风险的管理，加大对存量贷款的风险排查力度，精准分类，抓重点、抓难点，落实责任，跟踪管理。其二是总行信贷管理部门全年共对8家基层营业机构开展存量贷款检查，对存在的问题进行分类汇总，认真剖析问题产生的原因，制定风控预案，采取有效措施消除隐患。其三是总行信贷管理条线对问题贷款的重点地区以及主要责任人提前预警，对重点人员实行诫勉谈话，跟踪督办，并积极参与对难点户和风险大户清收处置工作。
三是强化风险防范的前瞻性，多措并举，加大风险贷款清收处置力度。逾期以及不良贷款严重制约该行的业务经营和发展，已引起董事会和经营班子的高度重视。董事长和行长分别主持召开风险贷款清收处置工作专题会议7次，约谈借款人18人次，并深入贷款大户和风险客户进行现场办公，针对客户风险状况制定“一户一策，一险一策”灵活有效的清收处置方案，及时出台相关政策，落实清收责任，下达清收计划。信贷管理部门每月召开一次调度会，并派出精干力量，深入一线参与清收，为基层提供技术支持。
四是厘清违规责任，稳步推进问责机制建设。信贷管理部抽调专人对重点地区的违规贷款逐笔调查核实，落实相关责任人，并撰写《违规贷款责任落实情况报告》。
五是加强抵债资产管理，确保抵债资产安全。不定期对抵债资产进行检查，对检查中发现的部分抵债资产存在年久失修等问题，责成相关支行与承租人及时进行维修，确保抵债资产安全。
六是强化制度建设，促进合规经营。该行根据当前的经济形势和日常信贷管理情况，对现行信贷管理制度进行了认真修改和完善，现已形成初稿。为了充分调动信贷从业人员工作积极性，积极推进激励与约束机制建设，经过前期的多次调研和论证，《庄河汇通村镇银行信贷业务奖惩暂行办法》的起草工作已近完成。
新的年度，新的举措
在2017年里，庄河汇通村镇银行在信贷支农支微工作上，经营班子一致强调要进一步加大力度，要有新的工作思路，继续做好信贷支农支微工作，要百尺竿头更进一步。
第一、提高认识，积极作为，开创支农支微营销工作新局面
一是要深刻认识贷款营销工作的重要性，克服畏难情绪，创新营销方法，加大力度营销，拓宽营销渠道，实现高质量的营销。搞好信贷营销，从经营层面上说，是银行增加利润、稀释不良贷款占比、提高市场份额的需要；从社会层面上说，是银行找准市场定位，承担社会责任，支持地区经济发展、巩固和扩大生存和发展基础的需要；从监管层面上说，是银行依规经营，持续发展的需要。该行要求信贷人员要扬长避短，趋利避害，克服贷方市场的思维定式，改变坐门等客的传统习惯，深入企业，深入街区，深入村屯，主动走访，捕捉商机，就能变被动为主动，打破困局，开创信贷营销工作新局面。
二是要提高办贷效率。审批链条短、办贷效率高是该行先天优势，要把这一优势发挥好和运用好。对于符合条件的贷款，相关岗位都要雷厉风行、勤勉尽职，以最高的效率完成本岗位流程，支行权限内的小额信用贷款要在2个工作日内完成、担保贷款要在3个工作日内完成、抵押贷款要在5个工作日内完成，需总行审批的贷款要在3个工作日内完成审批流程，确保在最短的时间内把贷款发放出去，提高信贷资金使用效益。努力打造汇通村镇银行优质文明服务的靓丽品牌。
三是强化激励机制作用，调动全辖营销积极性。该行将要出台并实施贷款营销奖惩办法，对完成计划好、贡献大的机构和信贷人员要予以奖励，对业绩差的机构和信贷人员要予以惩罚。不搞再平衡，充分体现按劳分配、多劳多得、不劳不得的原则，激发各机构和信贷人员的活力，推动贷款营销工作上大台阶。
第二、严格管理，强化执行，努力提高信贷资产质量
当前，面临的金融风险形势比往年更加复杂，更加具有不确定性，不同地区、不同行业、不同群体的风险也日益呈现出个性化、多元化、差异化的特点。因此，防范和化解信贷风险的措施要更加具有前瞻性和针对性。要求各单位要持续加强风险排查和动态管理，提高风险预警能力，有效识别、计量信用风险、操作风险、市场风险等各类风险，要做到心中有数、胸中有方、手中有策。
一是严把新增贷款准入关。俗话说，病从口入，祸从口出。管好贷款首先必须把住入口关，拒不良于门外。否则，就会被贷户牵着鼻子走，越来越被动。贷前调查要全面、深入、细致。不仅要调查借款主体的生产经营情况，而且还要对影响借款按期偿还的其他要素进行深入了解和研判，一定要有前瞻性。要加强担保贷款的管理，担保方的还款能力必须优于借款方，担保公司反担保措施必须落到实处。要严把抵押贷款评估关，评估价值必须客观、真实、可靠，以实际可变现价格为标准，坚决杜绝抵押物虚评高估。在目前的经济大环境下，资产普遍缩水，特别是以农村土地和房产抵押，如果借款人不能生产经营下去，缩水会更加严重，而且处置也比较困难。要充分考虑这些不利因素，为未来处置预留足够的空间，以确保“第二道防线”固若金汤。
二是要严格担保公司贷款管理。在目前部分担保公司经营困难的情况下，必须严控担保公司新增担保贷款，杜绝担保公司假借他名自保自贷的情况发生。存量担保公司贷款要采取坚决、有效的措施压缩或置换，对于暂时难以压贷的，要制定压贷计划，限期完成，化解和降低风险。
三是要加强贷款集中度管理。贷款集中度上升将伴随风险增加，鸡蛋不能放进一个篮子里，就说明了这样一个道理。解决这一问题的根本方法，还是要找准市场定位，加大对小微企业（单户500万以下）和农户小额贷款营销力度，提高小额贷款的占比，把户均100万元以下的监管指标落实好，努力实现优化结构，降低风险，为实现可持续发展的终极目标夯实基础。
四要坚决遏制逾期贷款的增长势头。要严格坚持贷后检查制度，及时掌控贷户还款意愿和还款能力方面出现的新情况新问题，未雨绸缪，及时采取应对措施，防止风险恶化和漫延，避免出现逾期。对已经形成的逾期贷款，要分类排队，一户一策，能收则收，能压则压，能转则转，坚决控制向下迁徙。该行重申，逾期贷款所属机构负责人为第一责任人，管户信贷员为第一清收责任人，对于产生的每一笔逾期贷款都要及时上报，说明产生的原因、拟采取的措施以及完成清收转化的路线图和时间表。要勇于担当，主动作为，争取通过自身努力把问题解决好。要恪尽职守、守土有责、失职追责，坚决反对问题上报、责任上推、矛盾上缴的思想和行为，如果发现，将严肃追责。
五是要强化不良贷款清收转化。不良贷款持续上升已成为银行业业务经营的重大障碍。不良贷款压降是信贷工作的重中之重。信贷人员要有强烈的忧患意识、危机意识、责任意识、缪力同心、重拳出击，把不良贷款上升的势头遏制住，坚决把不良贷款率控制在3%的红线以内。为此，对于符合转化清收条件的不良贷款，要尽快拿出方案，争取早日落地；对于已起诉的不良贷款，要加强与法院的沟通和协调，加快进程，力争早日结案;对已收回的抵债资产，由总行统一管理，要及早处置变现，实现实际清收。各级领导要既当指挥员又当战斗员，要抢时间、抓重点、抓难点、抓大户。管户信贷员要沉下去，及时深入了解贷户的全面情况，做到思路清、底数清、一口清。要上下联动，精准发力，抱拳出击。要创新清收处置方式，积极推动打包、重组和转让等办法实施，实现清收处置方式多元化。对各单位的清收进展情况，信贷管理部要半月召开一次调度会，听取汇报，加强指导和督办，强力推进。
六是要加大收息力度，确保完成全年收息计划的完成。要继续坚持按月收息制度不动摇，不留死角，按期入账。要杜绝关系利率，人情利率，凡是需要实行优惠利率的贷款项目一律上报总行审批。要加大尾欠利息清收力度，增加利息收入，要下达清收计划，纳入年终绩效考核。要对经营正常的欠息企业在风险可控的情况下，适度增加抵押贷款收回贷款利息。
七是要加强审批权限管理，实行差别化授权。要根据各经营机构新增贷款审批通过率、逾期贷款率、不良贷款率以及收息率等指标，重新核定各经营机构贷款发放权限。各经营机构要严格执行权限规定，坚决不准超权、越权发放贷款。
第三、强化队伍建设，造就一支过得硬的信贷队伍
一是信贷人员要加强自身建设，自觉树立正确的人生观、世界观和价值观，严格守住道德底线，对组织要真忠诚，对事业要热爱，对自己要负责，对规则要敬畏。不要因一念之差、一己私利、一时之快，而做出一失足成千古恨的蠢事。要用好的业绩，向组织交上一份满意的答卷，以不辜负组织的信任和同志们的重托。
二是要强化信贷人员的专业知识培训，提高履职尽责能力。在起诉的不良贷款中，发现一些贷款存在瑕疵，影响依法清收的进程和效果。产生问题的一个重要原因，就是有的信贷人员对相关的信贷规章制度和法律法规掌握得不全面、不透彻，甚至存在盲点。因此，必须引起高度重视，在抓业务学习和培训上，下决心、下气力、用真功。积极参加发起行组织的专业培训。在适当时间，总行要聘请职业律师、法律学者、办案法官进行法律知识培训，补法律知识短板；各单位也要安排好时间，定期和不定期地组织信贷人员进行信贷管理制度和相关法律法规的学习。领导要带头学，要内化于心，外化于行，为员工作表率。信贷人员要按照缺什么补什么的要求搞好自学，及早补上自己的缺课。未来，要对信贷人员进行资格认定，持证上岗。
三是要加强信贷人员管理。各级领导要认真履行肩负的管理职责，加强对信贷管理制度执行情况的检查和监督，对有章不循、有规不依、违规操作的信贷人员，绝不姑息迁就、不搞下不为例，要严肃问责，以儆效尤。要采取坚决的措施进行整治。各单位负责人要加强对信贷人员八小时以外行为的监督，对与融资机构接触频密、搞第二职业、社会关系复杂和消费异常的信贷人员要密切关注，防控隐患和风险。要树正气，对忠于职守，工作有突出贡献的信贷人员要给予精神和物质奖励，发挥典型引路作用，以点带面，推动信贷队伍建设再上新台阶。
作者：宋坤 庄河汇通村镇银行副行长
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李延成 庄河汇通村镇银行人力资源部党建专干
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