我发现如今的生活越来越有一部手机就可走遍天下的趋势了。早晨开车上班前，我在著名早餐连锁店的手机app上订好早餐，到了之后用“苹果支付”（Apple Pay）秒付；手机绑定的运通卡（American Express）账单到期了，也能在手机上直接从绑定的银行转账；过去因没有中国国籍而难以解决的支付稿酬问题也不是问题了，微信转账直接到位。数字银行技术正在逐渐取代现金、支票和实体银行等成为美国人支付、理财、投资等的主要金融手段。

 

 

 

这种热衷智能手机、网络等新金融技术的趋势在美国的千禧代（英文millennial，目前18-34岁）群体中尤其显著。最近，美国《商业内幕》（Business Insider）的主分析师John Heggestuen调查了1500位千禧代使用银行的方式和喜好，其中包括使用的工具、进行的操作和使用的频率等，结果发现（见上图），千禧代中根本不用实体银行的占38%，一个月少于一次的占26%，二者相加超过了被调查者数字的一半，这些人几乎不进实体银行分行，在线技术是他们使用银行功能的主要途径，而智能手机为主要操作工具。

 

 

美国人使用银行这越来越数字化的趋势已给传统的银行业带来了巨大的冲击，越来越多的实体银行分行被关闭，交易类雇员数目在减少，而且这种冲击的影响在未来的十年里还会继续扩大。根据最近花旗银行全球展望和对策部有关“金融技术对银行冲击”的报告所述，与金融危机前的高峰时（2005年）相比，2015年的银行雇员人数已有大幅减少（见上图），美国从293万人减少到256万，欧洲从326万降到289万，降幅在10%到15%之间。而在2015到2025年未来的十年间，预测银行还会有30%的裁员，这在整个欧美的银行界大约相当于180万个职位，而相对危机前高峰时期的降幅在40到50%之间。银行和客户之间的互动渠道将越来越多地转向手机分销这个渠道，客户对实体银行分行的需求将会越来越少，越来越多的实体分行会关闭，当然更不需要雇佣分行雇员了，就是自动取款机（ATM）也难逃重蹈电话亭覆辙的命运，现金和支票交易的减少会让自动取款机变得越来越没必要，最终也会像银行分行一样退出历史舞台。

 

世界上其他一些主要银行的统计数据和研究预测结果与上述结论基本吻合。巴克莱银行的专家Antony Jenkins最近在谈到技术进步对银行的影响时预测，银行的技术会越来越趋向自动化，导致“未来的几年里分行和雇员的人数将会减少50%左右”，目前巴克莱银行关闭的分行数已超过了四分之一。加拿大丰业银行（Scotiabank）的高管Brian Porter也给出同样的预言，他认为目前越来越多的加拿大人已经在使用网络银行或手机app处理金融业务，愈来愈少上实体银行，目前的统计数据显示，丰业银行顾客平均每两个月才会跑一次银行，但是使用网络银行的频率每一个月就达两次，使用手机app更是高达一个月18次，并在不断增加中，极有可能发展至每日一次，这样发展下去的话，加拿大的地方小银行分行将会消失，而且这种变化不仅只发生在加拿大，也会发生在世界各地。到目前为止，苏格兰皇家银行也也已经关闭了不少的分行。

 

移动和网络银行的兴起和加速发展对传统银行的冲击已经不可逆转。目前，全球使用手机的人已经有51亿，超过了使用牙刷的人数42亿，电脑使用者14.5亿，智能手机和平板电脑的使用者也已经有15亿，移动支付人口已经超过了使用支票的人口。不仅如此，顾客走到哪里手机跟到哪，不仅能用来购物，还能收集用户的数据，可以说智能手机比人类咨询师更了解顾客的行为方式，因此随着越来越多的人转向使用第三方技术公司提供的数字银行服务，银行不仅会丢掉分行，还会失去交叉销售的机会，因此传统银行也可谓正走在穷途末路上，最终能幸存下来的是那些能够提供最优手机交易技术的银行。